Mikä on luottokortti?
Maksukortteihin liittyviä termejä käytetään toisinaan epäjohdonmukaisesti. Markkinoilla on monenlaisia kortteja, joilla kaikilla voi maksaa sekä kaupassa että internetissä, mutta perusperiaatteiltaan ne ovat erilaisia. Tämän vuoksi on hyvä kerrata korttityypit.
Luottokortti on maksukortti, jossa on luottoa. Maksun yhteydessä raha ei mene suoraan tililtä vaan ostot laskutetaan myöhemmin. Koska kortti sisältää luotto-ominaisuuden, kertyneen laskun voi maksaa usein osissa, mutta tämä on lisämaksullista. Luoton vuoksi luottokortin myöntäminen edellyttää huolellista hakijan maksukyvyn selvittämistä.
Maksuaikakortti on kuten luottokortti. Ostokset laskutetaan myöhemmin ja niille annetaan maksuaikaa eräpäivään saakka. Luottoa ei kuitenkaan ole vaan lasku tulee maksaa kokonaisuudessaan eräpäivänä.
Debit-kortti on perinteinen pankkikortti, jolla oston summa menee tililtä pienen viiveen jälkeen, mutta katevaras tehdään yleensä välittömästi. Näin ollen debit-kortilla on vaikea elää varojensa yli.
Tarvitseeko opiskelija luottokorttia?
Luottokortti on harvoin välttämätön opiskelijalla. Pelkästään debit-kortilla voi maksaa ostoksia kaupassa ja internetissä. Debit-kortti riittää myös matkustamiseen ja nykyään monissa debit-korteissakin on matkustamiseen liittyviä etuja. Ennen luottokortin hankintapäätöksen tekemistä onkin syytä miettiä, riittäisikö kuitenkin vain debit-kortti.
On tilanteita, jolloin luottokortti on paras ratkaisu. Esimerkiksi autoa ulkomailla vuokratessa tulee maksaa suurehko panttimaksu, joka on kätevintä maksaa luotolta. Näin summa ei rasita omaa tiliä. Pantti palautetaan takaisin, jos auto on vuokrauksen jälkeen kunnossa. Korkoa ei yleensä ehdi kertyä. Panttia ei siis tarvitse todellisuudessa maksaa koskaan omalla rahalla.
Maksuaika- ja luottokortit antavat muutamia viikkoja korotonta maksuaikaa, joten sellainen voi tasapainottaa taloutta, jos laskun eräpäivä on samana päivänä kun kuukauden tulot saapuvat tilille.
Vaikka maksuaika- tai luottokortti ei olisi välttämätön hankinta, monet kuukausimaksuttomat maksukortit ovat juurikin luottokortteja, jolloin sellaisen hankinta voi olla perusteltua kortin pienien tai olemattomien kulujen vuoksi. Tällöin hintalaatusuhteeltaan paras kortti sattuu vain olemaan luotollinen. Tietyissä luottokorteissa on myös hyödyllisiä lisäominaisuuksia, kuten lentoasema-lounge-vierailut, joiden vuoksi kortin hankinta on perusteltua. Jos hankit luottokortin muun kuin luoton vuoksi, on tärkeää olla käyttämättä sen kallista luotto-ominaisuutta.
Luottokortin hankintaa puoltaa myös sen mukana tuleva puskuri. Tarpeeksi iso luottovara on turva ikävien yllätyksien varalta kuten yllättäen kerääntyvät suuret terveyskulut. Suosittelemme kuitenkin ensisijaisesti keräämään omaa taloudellista puskuria odottamattomien kulujen varalle, jolloin luottokortti on vasta viimeinen turva.
Voiko opiskelija saada luottokortin?
Kyllä voi. Myöntöperusteet ovat usein pankkien liikesalaisuuksia, mutta muutama perusasia on helppo listata.
Ikä
Hakijan tulee lähes poikkeuksetta olla yli 18-vuotias. Tämä ei kuitenkaan aina riitä vaan tietyt kortinmyöntäjät edellyttävät opintojen olevan riittävän pitkällä tai jopa 23-vuoden ikää. Tarkat ehdot kannatta tarkastaa kortinmyöntäjiltä.
Luottotiedot
Hakijalla ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä. Tuskin mikään pankki myöntää luottokorttia hakijalle, jolla on maksuhäiriömerkintöjä. Tämän vuoksi luottotiedoistaan kannattaa pitää huolta ja tehdä harkittuja valintoja.
Tulot
Jotta kortinmyöntäjä voisi olla varma hakijan kyvystä maksaa lasku, tulee hakijalle olla tuloja tai varallisuutta. Opiskelijalle harvoin on suuria tuloja, mutta tämä ei estä luottokortin saantia. Luottoraja asetetaan silloin pieneksi, millä pankki vähentää riskiään. Todistus opintojen etenemisestä riittää tietyille pankeille. Joillekin pankeille riittää pelkkä opiskelupaikka.
Rinnakkaiskortti
Helpoin tapa hankkia hyväkin luottokortti opiskelijana on anoa rinnakkaiskorttia läheisen luottokortille. Pääkortin haltija vastaa osaltaan laskusta, jolloin opiskelijan pienemmät tulot eivät ole merkittävä riski pankille. Rinnakkaiskorttia voi anoa esimerkiksi yhdessä omien vanhempien tai oman työssä käyvän kumppanin kanssa.
Lue maksukorttien turvallisesta käytöstä
Luottokorttivaihtoehtoja opiskelijalle
Suomessa on markkinoilla monia luottokortteja, joita myönnetään myös opiskelijoille.
Alisa Pankin Visa
Alisa Pankin Visa-kortti on kuukausimaksuton perustason luottokortti. Sen anominen Alisa Pankin mobiilisovelluksella on yksinkertaista ja kortin saa lähes välittömästi. Alisa Pankki kertoo, että myös opiskelija voi saada kortin ilman erityisiä lisäehtoja. Koska hakemuksen täyttö on nopeaa, kannattaa kokeilla, onko itse kelvollinen hakija.
Bank Norwegian Visa
Bank Norwegian myöntää kuukausimaksutonta Visa-kortteja yli 23-vuotiaille. Myöntöperusteet ovat kokemuksiemme mukaan melko tiukat, mutta hakemusta voi yrittää, jos opinnot ovat riittävän pitkällä. Kortin etuna on hyvä cashback-tyyppinen bonusohjelma. Internetissä jaettujen kokemusten mukaan myös opiskelijat ovat saaneet Bank Norwegianin Visa-kortteja, mutta luottoraja on ollut vain 1 000 euroa.
Saldo Bank Visa
Emme tiedä, voiko opiskelija saada Saldo Bank Visa-kortin, mutta kortin ominaisuudet viittaavat sen olevan perustason luottokortti. Kortin pieni luottoraja ja suppeat ominaisuudet antavat ymmärtää, että kortin saattaa saada, vaikka ei olisi vielä vakituisesti työelämässä. Hakulomakkeessa kysellään tuloja ja omaisuutta, eli säästöt ja muu omaisuus lienevät hyödyksi korttipäätöstä arvioitaessa. Myöntöpäätöksen (tai hylkäyksen) saa 15 minuutissa.
Nordea Gold Mastercard
Nordean asiakkaiden kannattaa hakea Nordea Gold -luottokorttia. Edellytyksenä on, että opiskelee ammattikorkeakoulussa tai korkeakoulussa. Korttia voi hakea heti opiskelupaikan saatua ja kortti sisältää monenlaisia etuja. Luottoraja on vähintään 1 500 euroa. Kortissa on kuukausimaksu.
OP Visa-kortit
Myös OP:n luottokortti on hyvä valinta kyseisen pankin asiakkaille. Opiskelija voi hakea OP Classic Visa - tai OP Gold Visa -korttia. Niin ikään vaatimuksena on opiskelu korkeakoulussa ja korttia voi hakea heti opiskelupaikan saatua. Korteissa on 2 000 euron luottoraja ja kuukausimaksu.
S-Pankki
S-Pankin Visa-kortti on oiva valinta opiskelijalle, sillä kortti on lähes kuluton eikä S-Pankki aseta opintopistevaatimuksia. Vaatimuksena on opiskelupaikka korkeakoulussa. Kortin luottoraja jäänee 1 000 euroon. S-Pankin korttia hakevan kannattaa liittyä paikallisen osuuskaupan jäseneksi ennen korttihakemuksen jättämistä.
Säästöpankin Visa
Säästöpankkien asiakkailla on mahdollisuus hakea Visa-luottokorttia omasta Säästöpankista heti opiskelupaikan saatua. Opiskelun pitää tapahtua korkeakoulussa. Luottoraja asettunee 2 000 euroon. Säästöpankkien Visa-korteissa on pääsääntöisesti kuukausimaksu.
Tutustu cachback-kortteihin
Korvaavia debit-kortteja
Arkiseen rahankäyttöön luottokortti ei ole välttämätön. Usein pelkkä debit-kortti on edullisempi, turvallisempi ja helpompi saada.
Curve
Curve on matkailijan debit-kortti, joka ei yksinään riitä maksamiseen, mutta kortin mukana tulee samoja etuja kuin kalliiden luottokorttien mukana. Olemme kirjoittaneet arvostelun Curvesta.
Oman pankin debit-kortti
Omasta pankista kannattaa ehdottomasti hankkia debit-kortti käyttötilin sujuvaan käyttöön. Usein debit-kortin voi yhdistää pankin myöntämään luottokorttiin, mikä osaltaan puoltaa myös luottokortin hankintaa omasta pankista.
Mitä, jos en pysty maksamaan laskuani?
Luottokortin mukana tulee riskejä. Tilanteessa, jossa olet käyttänyt korttia yli varojen ja laskun maksu ei onnistu, tulee kääntyä kortin myöntäjän puoleen mahdollisimman nopeasti. Laskun maksamiseen löytyy todennäköisesti kaikkia osapuolia tyydyttävä sopimus, jolloin luottotiedot säilyvät.
Loppusanat
Luottokortti opiskelijalle ei ole välttämätön arjen asioiden hoitoon, mutta se antaa etuja ja luo turvaa erityisesti matkustaessa. Lähes kaikki suomalaiset suuret pankit myöntävät luottokortteja opiskelijoille, kunhan opiskelupaikan pystyy osoittamaan. Toisinaan pankit saattavat vaatia todisteita myös opintojen etenemisestä.
Mielestämme sopivin valinta opiskelijalle on oman päivittäispankin luottokortti, johon voi kätevästi yhdistää myös debit-ominaisuuden. Alisa Pankki uutena tulokkaana on myös varteen otettava ehdokas päivittäispankiksi. Kortin saadakseen luottotietojen tulee olla puhtaat ja opintopaikan voi joutua todistamaan. Opiskelupaikan tulee lähes poikkeuksetta olla yliopistossa tai ammattikorkeakoulussa.
Luottokortin mukana tulee luottopuskuri, mutta sitä ei kannata käyttää ensisijaisena vaihtoehtona kulujen tasaamiseen. On hyvä rakentaa oma taloudellinen vararahasto esimerkiksi kesätyörahojen avulla, ja maksukortin luottoa tulee käyttää vasta viimesijaisena vaihtoehtona. Korttien korotonta maksuaikaa voi silti hyödyntää.
Opiskelijan on melko helppoa saada luottokortti. Tärkeintä on käyttää sitä vastuullisesti.