Mikä on määräaikaistalletus?
Määräaikaistalletus on määräajaksi pankkiin tehtävä kiinteäkorkoinen talletus. Määräaikaistilin varoja ei voi nostaa ennen eräpäivää ilman sakkomaksua. Korvauksena rahojen ajallisesta sitomisesta pankki maksaa talletukselle yleiseen korkotasoon suhteutettuna hyvän koron.
Pankkien tarjoamat määräaikaistilit ovat lähes poikkeuksetta talletussuojan piirissä 100 000 euroon saakka. Talletussuojan olemassa olo on hyvä varmistaa ennen tilin avaamista, ja on välttämätöntä ymmärtää, mitä ehtoja talletussuojaan sovelletaan. Talletussuoja on lupaus varojen korvaamisesta sovitusta talletussuojarahastosta pankin tullessa maksukyvyttömäksi.
Ulkomaalaiset pankit eivät välttämättä ole suomalaisen talletussuojan piirissä. Lisätietoa talletussuojasta löydät pankkien verkkosivuilta tai Rahoitusvakausviraston sivuilta.
Voiko talletussuojaan luottaa?
Pankit tulevat harvoin maksukyvyttömiksi, joten todellista kokemusta talletussuojan toimivuudesta on vähän.
Talletussuojajärjestelmää pidetään luotettavana, mutta on hyvä ymmärtää, että sekään ei ole täysin riskitön. Pankkikriisin sattuessa on mahdollista, että talletussuojarahaston varat eivät riitä kaikkien talletusten korvaamiseen täysimääräisesti. Jos talletussuoja pankin maksukyvyttömyystilanteessa osoittautuisi toimimattomaksi, olisi se kuitenkin merkittävä isku luottamukselle koko pankkijärjestelmään. Näin ollen voidaan pitää todennäköisenä, että menetetyt varat korvataan tavalla tai toisella luottamuksen säilyttämiseksi.
Säästöt on järkevää hajauttaa eri pankkeihin ja sijoitusmuotoihin. Näin voi pienentää talletuksiin liittyviä riskejä, sillä yhden pankin kaatuminen ei vaikuta kaikkiin säästöihin.
Lue vertaislainaamisesta säästämismuotona.
Miten paljon määräaikaistalletuksille maksetaan korkoa?
Määräaikaistalletusten korot vaihtelevat korkotilanteen mukaan. Korkotaso on lähellä Euribor-korkoja, mutta tilien korot vaihtelevat pankkien välillä. Koron suuruuteen vaikuttavat korkotilanteen lisäksi talletuksen suuruus ja talletusaika. Tiettyinä aikoina määräaikaistilien korot voivat lähentyä jopa 5 prosenttia, mutta matalan korkojen aikana ne ovat lähellä nollaa.
Koron suuruutta on syytä verrata inflaatioon. Jotta talletuksen reaaliarvo säilyisi, tulee siitä saada tuottoa inflaatiota enemmän 30 prosentin lähdeveron jälkeen. Artikkelin kirjoitushetkellä inflaatio on Suomessa noin 1 prosentin luokkaa, mutta määräaikaistalletuksille tarjotaan jopa yli 4 prosentin korkoja. Juuri nyt varojen tallettaminen pitkäksikin ajaksi määräaikaistileille on hyvä valinta.
Parhaat määräaikaistalletusten korot Suomessa
Korkotaso vaihtelee, joten emme listaa absoluuttisia korkoja, mutta luettelemme pankkeja, jotka kokemuksemme mukaan tarjoavat hyviä korkoja määräaikaistalletuksille. Suosittelemme tarkastamaan viimeisimmät korot pankkien omilta internet-sivuilta.
Liettualainen Saldo Bank
Liettualaisen Saldo Bankin Suomen sivuliike tarjoaa erinomaisia korkoja määräaikaistalletuksille. Varoja voi tallettaa 6 kuukaudeksi tai pidemmäksi ajaksi yhden kuukauden askelein. Pankki toimii vain internetissä, mutta sillä on suomenkieliset sivut. Tilin avaaminen onnistuu 10 minuutissa. Sähköisen sopimuksen laatimisen jälkeen talletetut varat tulee siirtää normaalina tilisiirtona suomalaiselta tililtä Saldo Bankin tilille.
Talletus kuuluu Liettuan talletussuojan piiriin (Deposit and Investment Insurance).
Maksukyvyttömyystilanteessa Rahoitusvakausvirasto toimeenpanee korvausten maksamisen Liettuan talletussuojajärjestelmän ohjeiden mukaisesti.
Svea Bank
Ruotsalainen Svea Bank tarjoaa niin ikään määräaikaistilejä hyvällä korolla. Varat voi tallettaa 12, 24 tai 36 kuukaudeksi. Tililtä on mahdollista nostaa varoja talletusaikana, mutta tästä veloitetaan korkeahko palvelumaksu, joten varojen nostaminen ennen eräpäivää ei kannata. Tilin voi avata internetissä.
Talletus kuuluu Ruotsin talletussuojaviranomaisen piiriin (Riksgälden).
Korvaustilanteessa Rahoitusvakausvirasto toimeenpanee korvausten maksamisen Ruotsin talletussuojajärjestelmän antamien ohjeiden mukaisesti.
SweepBank
Maltalainen SweepBank eli virallisesti Multitude Bank P.L.C. tarjoaa määräaikaistalletuksia samalla korkotasolla kuin edelliset pankit. Näiden lisäksi SweepBank tarjoaa käyttötilejä ja luottokortteja.
Nimestään ja kotipaikastaan huolimatta pankilla on suomalaiset juuret.
Talletusten tekemiseen tarvitaan SweepBankin helppokäyttöinen mobiilisovellus. Rahat tulee ensin siirtää SweepBankin käyttötilille, jonka jälkeen voin avata määräaikaistilin. Korkotasoa ei pysty tarkastamaan ennen rahojen siirtoa käyttötilille, mikä on merkittävä puute.
Talletussuojasta vastaa Maltan talletussuojaviranomainen Malta Financial Stability Authority (MFSA). Koska pankilla ei ole sivuliikettä Suomessa, Rahoitusvakausvirasto ei osallistu korvausprosessiin maksukyvyttömyystilanteessa.
Lue arvostelu SweepBankin luottokortista.
Bigbank
Virolaisen Bigbankin Suomen sivuliike tarjoaa erinomaisia korkoja määräaikaistalletuksille. Tilin voi avata internetissä ja sähköisen sopimuksen allekirjoituksen jälkeen tallettajalla on muutama päivä aikaa siirtää varat Bigbankin tilille. Talletuksen kestoa ei ole sidottu kokonaisiin vuosiin vaan sen pituuden voi valita kuukauden askelein. Korko vaihtelee talletuksen pituuden mukaan.
Korvaustilanteessa Rahoitusvakausvirasto toimeenpanee korvausten maksamisen Bigbankin Suomen sivuliikkeen tallettajille Viron talletussuojarahaston (Tagatisfond) antamien ohjeiden mukaisesti.
Alisa-pankki
Suomalainen Alisa-pankki tunnettiin aiemmin Fellow-pankkina. Pankki tarjoaa tavanomaisten arjen pankkipalveluiden ohella määräaikaistilejä. Korot eivät ole aivan samaa tasoa kuin edellä mainittujen pankkien korot, mutta ovat silti kohtuullista tasoa.
Talletussuojasta vastaa Suomen talletussuojaviranomainen Rahoitusvakausvirasto. Emme voi suositella Alisa-pankkia, sillä kokemuksemme mukaan heidän asiakaspalvelu on hidasta ja hieman epäystävällistä. Tuntuu kuin he eivät haluaisi kuluttaja-asiakkaita.
Lue arvostelu Alisa-pankin luottokortista.
Perinteiset suomalaiset pankit
Perinteiset suomalaiset pankit kuten Aktia, Nordea, Danske Bank ja S-Pankki tarjoavat määräaikaistalletuksia vaihtelevien ehdoin. Korot eivät kuitenkaan kilpaile edellä mainittujen ulkomaalaisten pankkien kanssa ja tilien avaaminen saattaa olla hieman perinteisempää, vaikka se yleensä internetissä onnistuu.
Perinteisillä pankeilla on toisinaan hyviä korkotarjouksia määräaikaistalletuksille, mutta lisäehtona niissä vaaditaan sijoituksia myös pankin omiin rahastoihin. Näissä rahastoissa kulut ovat korkeat, joten tarjouksiin tarttumista ei voi suositella.
Luotettavuutta arvostavalle määräaikaistalletuksen tekeminen omaan kotipankkiin on hyvä, mutta ei parhaiten tuottava valinta. Perinteisistä pankeista saa internet-pankkeja henkilökohtaisempaa palvelua ja tileistä voi neuvotella myös puhelimessa tai konttorissa.
Suomessa toimivat suuret pankit kuuluvat pääsääntöisesti Suomen talletussuojan piiriin. Danske Bankin talletussuojasta vastaa tanskalainen Finansiel Stabilitet.
Vaihtoehtoja määräaikaistalletuksille
Bank Norwegianin säästötilit
Ruotsalainen Bank Norwegian ei tarjoa määräaikaistilejä, mutta pankin valikoimaan kuuluvat Säästötili ja Säästötili Plus -tuotteet. Niille maksetaan korkoa lähes yhtä paljon kuin määräaikaistalletuksille, mutta varojen nostaminen on helpompaa. Säästötililtä varoja voi nostaa koska tahansa kuluitta ja Säästötili Plussalta varoja voi nostaa kuusi kertaa vuodessa ilman palvelumaksua.
Talletukset ovat Ruotsin talletussuojan piirissä.
Lue arvostelu Bank Norwegian -luottokortista.
Alisa Pankin säästötili
Alisa Pankki tarjoaa määräaikaistilien lisäksi säästötiliä. Kyseessä on Bank Norwegianin Säästötilin kaltainen tuote. Korkotaso on kohtuullinen ja kuluttomien nostojen määrää ei ole rajoitettu. Aivan parhaimpien määräaikaistalletusten korkotasoa ei kuitenkaan saavuteta.
Talletukset ovat Suomen talletussuojan piirissä.
Lue arvostelu Alisa Pankin luottokortista.
Wise
Wise on mielenkiintoinen vaihtoehto hyvää korkotuottoa etsiville. Wise mahdollista rahojen tallettamisen euroissa, punnissa ja dollareissa korkotileille, joille maksetaan yllättävän hyvää korkoa. Alun perin palvelu on tarkoitettu varojen siirtoon valuutasta toiseen, mutta nykyään Wise tarjoaa monenlaisia pankkipalveluiden kaltaisia palveluita.
Wisen varat eivät ole talletussuojan piirissä eli riskitaso on hieman korkeampi.
Lue arvostelu Wisesta.
Mihin pankkiin määräaikaistalletus kannattaa tehdä?
Turvallisuutta arvostavan kannattaa tehdä määräaikaistalletus omaan kotipankkiin. Korkotaso ei välttämättä ole paras, mutta ratkaisun riskitaso on pieni.
Hieman enemmän tuottoa haluavien kannattaa harkita artikkelissa lueteltuja ulkomaalaisia internet-pankkeja, jotka maksavat hieman enemmän korkoa mutta varat ovat yleensä ulkomaalaisen talletussuojan piirissä. Vaikka ratkaisu teoriassa on toimiva, on se hieman riskipitoisempi, sillä pankin maksukyvyttömyystilanteessa osapuolia on enemmän ja ulkomaalaisten talletussuojarahastojen varojen riittävyydestä ei voida olla täysin varmoja.
Internet-pankit ovat optimoineet kulurakenteensa, minkä vuoksi ne voivat tarjota parempia korkoja. Pankit käyttävät talletusvaroja yleensä lyhytkestoisten lainojen myöntämiseen, mikä on tuottavaa liiketoimintaa. Toiminta on myös riskialttiimpaa, joten on hyvä varmistaa, että omat talletukset varmasti ovat luotettavan talletussuojan takana.
Suosittelemme hajauttamaan talletusvarat riskin pienentämiseksi.
Loppusanat
Suomessa toimii useita ulkomaalaisia ja muutama kotimainenkin internet-pankki. Ne lähes poikkeuksetta tarjoavat parempia korkoja määräaikaistalletuksille kuin perinteiset suomalaiset pankit. Tilien avaaminen onnistuu internetissä ja se on tehty helpoksi.
Hyvän korkotason mukana tulee hieman kohonnut riskitaso. Vaikka talletukset ovat jonkun maan talletussuojan piirissä, on osapuolia hieman enemmän. Pienien pankkien liiketoiminta on usein riskialttiimpaa, joten todennäköisyys maksukyvyttömyydelle on suurempi. Avainkysymys onkin, että luottaako tallettaja talletussuojarahastoon, jonka piirissä nämä pankit ovat.
Riskien pienentämiseksi talletusten hajauttaminen tärkeää. Niiden ehdot kannattaa lukea huolellisesti ennen sopimuksen allekirjoitusta.